SISTEMA BANCARIO

Es el conjunto de bancos que permiten canalizar el recurso financiero desde los agentes económicos superavitarios hacia los deficitarios, participando en la intermediación financiera indirecta.

LOS BANCOS

Son aquellas entidades autorizadas por el estado, cuya actividad principal consiste en recibir dinero del público en depósitos o bajo cualquier otra modalidad bajo contrato y en utilizar ese dinero, para conceder créditos en las diversas modalidades, o aplicarlos a otras operaciones sujetas a riesgos de mercado.

En nuestro país, el sistema bancario está conformado por la Banca Múltiple, el Banco de la Nación y el BCRP.

IMPORTANCIA DE LOS BANCOS

- Administran el ahorro de los agentes económicos.

- Convierten el ahorro en crédito a través de la captación y colocación del recurso financiero.

- Brindan sistemas de pago.

- Contribuyen a la formalización de las actividades económicas evitando el lavado de activos.

- Impulsan la actividad económica al poner en movimiento las grandes cantidades de dinero concentradas en ellos.

- Permiten la creación del dinero estructural o dinero giral, denominaciones con las que se conoce a la emisión secundaria de dinero.

- Permiten la transmisión de las políticas monetarias de parte de la autoridad monetaria hacia la economía.

CLASIFICACION DEL SISTEMA BANCARIO PERUANO

Banca Múltiple, también se le denomina banca privada, comercial o de primer piso. Es aquella institución de crédito que cuenta con instrumentos diversos de captación y canalización de recursos.

Banco de la Nación,  es la institución financiera del estado que se encarga de centralizar los recursos financieros y canalizarlos al gobierno central para su administración.

Funciones

- Recaudar las rentas del gobierno central, de las entidades del subsector público, independiente y de los gobiernos locales cuando así se conviniera con estos.

- Recaudar los tributos del sector público nacional.

- Participar en las operaciones de comercio exterior del estado.

- Otorgar facilidades financieras al gobierno central, gob. regionales y locales, en casos en que estos no sean atendidos por el Sistema Financiero Nacional.

- Otorgar créditos al sector público

- Recibir depósitos de ahorros en lugares donde la banca privada no tiene oficinas.

BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PERÚ

El Banco de Reserva del Perú fue creado el 9 de marzo de 1922, e inicio sus actividades el 4 de abril de ese mismo año. Posteriormente el 28 de abril de 1931 fue transformado en Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), tomando en cuenta las recomendaciones de la misión del profesor Edwin Kemmerer, quien señalo que la principal función del banco debía ser mantener el valor de la moneda.

La Constitución Política del Perú (1993) en su artículo 84 establece dos aspectos fundamentales sobre la política monetaria: La autonomía del banco en el marco de su ley orgánica (Ley Nº 26123) y su finalidad única de preservar la estabilidad monetaria.

Funciones

- Regular la moneda y el crédito del sistema financiero

- Administrar las reservas internacionales

- Emitir billetes y monedas

- Informar sobre las finanzas nacionales

TIPOS DE INTERÉS

Es el costo que hay que pagar por el uso del dinero, se mide en una tasa porcentual expresada a un plazo determinado (mensual. anual…)

Tasa de interés activa (TIA), es el precio que el banco cobra cuando otorga recursos a los agentes deficitarios.

Tasa de interés pasiva (TIP), es el precio que el banco paga cuando capta recursos del público.

Spread bancario, es la diferencia entre las tasas de interés que cobran los bancos por las operaciones activas (préstamos o colocaciones) y las que pagan por las operaciones pasivas (depósitos)

Spread bancario= TIA –TIP

OPERACIONES BANCARIAS

Son las diversas actividades realizadas por los bancos respecto a su función de intermediarios financieros indirectos.

OPERACIONES BANCARIAS PASIVAS, son aquellas a través de las cuales los bancos captan recursos monetarios de los agentes superavitarios (personas, empresas, estado) constituyéndose en deudores de aquellos que realizan depósitos. Tenemos los diversos depósitos como los siguientes:

- Deposito a la vista o en cuenta corriente, se movilizan a través de cheques y constituyen parte del dinero.

- Deposito en ahorros, son depósitos de libre disponibilidad y se movilizan a través de una tarjeta de ahorros

- Depósito a plazo, estos depósitos no son de libre disponibilidad, pues el cliente no puede retirar los recursos sino hasta la fecha acordada con el banco.

OPERACIONES BANCARIAS ACTIVAS

Son aquellas mediante las cuales los bancos colocan los depósitos que han captado constituyéndose en acreedores de los que reciben el crédito, estas operaciones permiten al banco obtener utilidades.

- Préstamo, consiste en el otorgamiento de dinero por parte de los bancos hacia las personas o empresas por un determinado periodo y con un respaldo o garantía

- Descuento bancario, es la operación mediante la cual los bancos adelantan el pago del importe de una letra de cambio, pagare u otro título valor otorgando liquidez antes de la fecha de vencimiento, a cambio el banco cobra una comisión y también un porcentaje denominado tasa de descuento.

- Sobregiro bancario, se origina cuando un cliente gira cheques por un valor mayor al saldo que mantiene en su cuenta corriente, previa autorización de la entidad bancaria

- Arrendamiento financiero (Leasing), es la operación mediante la cual el banco arrienda bienes de capital duraderos adquiridos a solicitud de su cliente, el cual recibirá dichos bienes en calidad de alquiler. Al finalizar el contrato de arrendamiento financiero, el cliente tiene la opción de adquirir el bien arrendado pagando su valor residual.

- Otras operaciones bancarias, la ley de bancos vigente autoriza a los bancos a realizar muchas operaciones, entre las cuales mencionaremos a la compra y venta de títulos valores, metales preciosos, moneda extranjera, entre otros.

Encaje legal, también es denominado coeficiente de caja. Es el porcentaje de dinero captado por un banco que debe ser mantenido como reserva liquida, por lo tanto, no se puede utilizar para invertir o realizar préstamos. Además permite la regulación de la oferta monetaria, en nuestro país lo determina el BCRP.